Германия страдает от большого количества наличных
4 Марта 2020

• Версия для печати

Германию завалило наличными деньгами. Их запасы в стране достигли рекордного уровня, их активно скупают банки и обычные граждане, чтобы не потерять свои сбережения. Кредитным организациям не до смеха — они пытаются экономить на всем подряд, увольняют сотрудников и все равно теряют миллиарды евро. Политика Европейского центробанка и бережливость немцев загоняют ситуацию в тупик, за которым эксперты уже усмотрели угрозу распада Евросоюза. Выходом европейские власти видят «зеленую» экономику — электромобили, возобновляемую энергетику и другие экологичные технологии. Но эксперты опасаются, что деньги уйдут в никуда. Катастрофа под матрасом.

Ситуация, казалось, должна была равномерно ударить по всем странам еврозоны, но Германия пострадала сильнее всех. Причем пострадала и от своего богатства, и от своего менталитета. Немцы экономят значительно больше, чем соседи по ЕС. Уровень сбережений в 2017 году, подсчитали в Deutsche Bank, составил около 10 процентов от дохода — в два раза выше, чем в среднем по Европе. Причем копят в Германии именно на депозитах, то есть используют максимально консервативную стратегию. В 2018 году лишь 21 процент активов граждан страны пришелся на такие финансовые инструменты, как акции, облигации, сертификаты или вложения в инвестиционные фонды.

Другой причиной стала известная любовь немцев к наличным. В 2017 году ЕЦБ подсчитал среднее количество денег в бумажниках у граждан европейских стран. У каждого жителя Германии оказалось по 103 евро, далее идут граждане Люксембурга и Австрии — 102 и 89 евро соответственно. Французы привыкли держать при себе по 32 евро, а португальцы — всего 29 евро. В среднем же европейцы носят в кошельке 65 евро.

Любят жители Германии и чужие наличные. В 2018 году, как показало совместное исследование немецкого Reisebank и Берлинского университета имени Штайнбайса, объем иностранной валюты на руках у них достиг 6,3 миллиарда евро. Треть приходится на американские доллары, пятая часть — на швейцарские франки. Немцы объясняют это так: лень обменивать (35 процентов), все равно вернутся в ту страну (33 процента), просто забыли (10 процентов).

Для повседневных расчетов в Германии используют наличность чаще, чем соседи по ЕС. Еще в 2009 году Бундесбанк выяснил — в 82 процентах случаев платежи идут через наличность. Развитие технологий ни при чем, ведь аналогичное исследование в 2016-м показало, что ситуация практически не изменилась — 80 процентов приходится на наличный расчет. В 2017 году Кельнский институт экономических исследований обнаружил еще одну причину: на каждый банкомат в Германии приходится 13 терминалов безналичной оплаты в торговых точках. В той же Швеции это соотношение существенно выше — 1 к 91.

Эксперты расходятся в причинах такого отношения немцев к наличным. Они говорят об исторической травме из-за неоднократного обрушения марки, общем пессимизме по поводу будущего и стремлении избежать любого контроля со стороны властей, которое проявляется в том числе и в платежах. Сами опрошенные граждане Германии также утверждают, что наличные позволяют им лучше контролировать расходы и не залезать в долги.

Любовь к накоплению бумажных денег у немецких банков сформировалась в начале 2016 года. С того момента объемы «инвестиций» в наличность растут на десять миллиардов евро в год. Первопроходцем выступил Commerzbank, один из крупнейших банков Германии, хотя эту идею восприняли как абсурдную. Тем не менее его поддержал страховой гигант Munich Re, тогда же объявивший о планах поместить в сейф 20 миллионов евро и посмотреть, что получится.

Инициатива пришлась по вкусу всем. В 2016 году хранить свои сбережения дома начали даже пенсионеры, не желавшие делиться с банкирами. Продажи Burg-Waechter, крупнейшего производителя сейфов в стране, выросли за первое полугодие на 25 процентов по сравнению с предыдущим годом.

Закат Европы?

Главными пострадавшими в такой ситуации оказываются немецкие банки, которым поведение сограждан (стремление к накоплению, нежелание использовать банковские продукты) мешает идти на равных с конкурентами из других стран. Так, крупнейший в Германии Deutsche Bank в 2019 году решился на рекордные увольнения. За три года организация хочет избавиться от 18 тысяч сотрудников — больше, чем любой другой банк в мире. Его проблемы начались с мирового финансового кризиса прошлого десятилетия, потом пошли скандалы, связанные с финансовыми махинациями, отмыванием денег и другими сомнительными операциям. Несложно предположить, что на такие рискованные шаги руководство банка, считавшегося европейским лидером в области инвестиций, шло из-за того, что не видело другого выхода.

При этом в Deutsche Bank регулярно предупреждают — продолжение политики ЕЦБ в долгосрочной перспективе разрушит европейскую банковскую систему. Потери в прошлом году организация оценивала в сотни миллионов евро. А в общей сложности европейские банки с 2014 года из-за отрицательных ставок по депозитам недосчитались 23 миллиардов евро. Столь крупные расходы пока удается перекладывать на корпоративных клиентов, потому что в случае сборов с физических лиц отток средств станет угрожающим. И в Deutsche Bank хорошо понимают — в Германии проблема проявится раньше, чем в других странах.